В нулевых годах ипотека стала для россиян возможностью быстро улучшить свою жилищную ситуацию. Вместо того чтобы десятилетиями копить средства на покупку собственной квартиры или дома, люди выбирали долгосрочный банковский кредит.
Ситуация на отечественном рынке кредитов была далека от мировых стандартов. Процентные ставки были выше, а сроки кредитования — короче, чем в западных странах. Выплаты составляли заметную часть доходов заёмщиков, но, несмотря на это, ипотечные кредиты пользовались популярностью. Наряду с рублёвыми банки предлагали займы в иностранной валюте. Ипотека в долларах до недавнего времени казалась разумным выбором, ведь процентная ставка по ней была ниже, а курс российского рубля на протяжении многих лет был стабилен. Ситуация резко изменилась в 2014 году, когда национальная валюта начала свободное падение.
Содержание
Банки и валютные ипотечники: история противостояния
Падение курса рубля стало заметным еще летом 2014 года. К осени национальная валюта обвалилась в два раза, и некоторые эксперты утверждали, что стоит готовиться к курсу 80, а то и 100 рублей за доллар.
В то же время подавляющее большинство долларовых заёмщиков получало зарплату в рублях, и размер её не увеличивался. К концу осени стало понятно: ипотеку платить нечем и нужно что-то делать. Валютные ипотечники стали выходить на пикеты, стараясь привлечь внимание чиновников к сложившейся ситуации. Люди надеялись на помощь государства в виде выплаты денежных компенсаций или введения изменений в закон.
К весне 2015 года курс национальной валюты стабилизировался на уровне 60–65 рублей за доллар. К этому времени движение долларовых заёмщиков охватило не только крупные города, но и значительную часть Российской Федерации. По разным оценкам, в России было от 25 (версия Государственной Думы) до 150 тысяч людей, взявших ипотечный кредит в иностранной валюте.
Пикеты у банков-займодателей перестали быть редкостью, их число увеличилось. Валютные ипотечники смогли привлечь внимание журналистов, требования людей зазвучали в СМИ. Но это не привело к разрешению ситуации. Несмотря на то что чиновники признавали требования долларовых заёмщиков разумными и оправданными, помощь государства так и не поступила.
В парламент было внесено сразу несколько законопроектов, в которых предлагались меры по облегчению долгового бремени. Госдума отклонила большинство из них.
Валютная ипотека: компенсировать нельзя выплачивать
На тот момент в России отсутствовал механизм банкротства физических лиц. Фактически это означало, что кредит в валюте должен быть уплачен на первоначальных условиях, несмотря на кардинально изменившуюся экономическую ситуацию. Правительство в противостоянии банков и их должников заняло нейтральную позицию.
С одной стороны, чиновники признавали наличие проблемы и делали заявления о необходимости её решения. К символическим жестам следует отнести рекомендации Центробанка не выдавать больше ипотечных кредитов в валюте и пересмотреть условия выплат. К рекомендациям банки прислушались лишь частично: долларовые кредиты перестали выдавать, но реструктуризация долгов так и не стала общей практикой.
С другой стороны, члены правительства заявляли о том, что выплата компенсаций ипотечникам была бы неморальной. По мнению вице-премьера Игоря Шувалова, заёмщики должны были осознавать риски. И брать валютный кредит без возможности платить за него было безответственно с их стороны.
Некоторые должники подавали иски в суды, требуя пересчета кредита по курсу на момент заключения договора. Так, районный суд города Сочи вынес решение в пользу истицы, приказав банку перевести кредит в рубли.
Я не могу выплачивать валютную ипотеку, что делать?
Сегодня у валютных заёмщиков есть несколько возможностей добиться пересмотра условий договора.
- Попытаться договориться о реструктуризации долга с банком-займодателем.
- Обратиться в суд с требованием пересмотра условий кредитования.
- Пройти через процедуру банкротства и добиться реструктуризации долга.
- Получить кредит на рефинансирование долга в другом банке.
Сравним два последних способа.
| Способ | Осуществление | Требования |
| В 2015 году Госдума приняла закон о банкротстве физических лиц. Заёмщикам, которые не в состоянии обслуживать свой долг перед банком, предлагается его реструктуризация. | Эта мера может включать списание части долга, обмен долга на собственность или изменение сроков и размеров платежей. Сейчас добиться этого можно, пройдя через процедуру банкротства. | Закон предусматривает такую возможность для людей, чей долг составляет свыше 500 тысяч рублей, а срок задолженности — больше трех месяцев. |
| Существует и другой способ решения проблемы — рефинансирование долга. Рефинансирование кредита — это получение нового кредита на оплату предыдущего. | Взять его может трудоспособный гражданин с хорошей кредитной историей. Банки, предоставляющие услугу перекредитования (другое название рефинансирования), предъявляют те же требования к заёмщикам: стабильный доход, наличие собственности, которую можно взять в залог, или же наличие платежеспособных поручителей. Взять кредит на погашение других задолженностей могут не только валютные ипотечники. | Потенциальные заёмщики могут столкнуться с некоторыми сложностями. К примеру, Сбербанк стремится удерживать своих клиентов и не всегда выражает согласие на рефинансирование собственного кредита, а это может быть одним из условий получения займа в другом банке. |
После финансового кризиса 2014–2015 гг. ситуация на рынке ипотечных кредитов стабилизировалась. На 2016 год Центробанк рекомендовал годовую ставку в 10,5 % (в 2014 она могла достигать 15 %). Сбербанк и другие российские банки продолжают снижать процентные ставки. Но россияне по-прежнему опасаются брать долларовую ипотеку, осознавая весь риск такого обязательства.
В то же время процентные ставки в валюте существенно ниже, поэтому если потенциальный заемщик уверен в своих доходах в долларовом выражении, выбирать следует именно валютную ипотеку.
