В сложных экономических условиях особую актуальность приобретает вопрос сохранности сбережений. Сегодня вклады в долларах — выгодный способ инвестирования и отличный способ защиты денег от валютных рисков.
Стоит ли открывать вклад в долларах?
Ставки по вкладам в долларах на порядок ниже, чем по рублевым. Тем не менее все больше россиян отдают предпочтения именно валютным вкладам. В чем причина такого положения? В 2014-2015 годах именно долларовые вклады демонстрировали наибольшую доходность в рублевом эквиваленте. В данном случае определяющую роль сыграла ускоренная девальвация национальной валюты. Формально смогли заработать и владельцы рублевых вкладов, но фактически их сбережения обесценились из-за растущей инфляции.
Выбирая между евро и долларами, стоит отдать предпочтение американской валюте. Вклады в долларах США в 2015 году демонстрировали опережающую доходность по отношению к вложениям в евро. По различным оценкам прибыль вкладчиков в американской валюте была в 2015 году в два раза выше, чем в европейской. Как ожидается, данная тенденция сохранит свое значение в 2016 году.
Критерии выбора валютного вклада
Российских банков, предлагающих открыть вклад в долларах, сейчас множество. Поэтому особую актуальность приобретают вопросы: куда вложить свои деньги, чтобы получить максимальную доходность, и какой вклад самый выгодный? Ответы на них во многом зависят от целей, которые ставит перед собой вкладчик (накопить деньги на важную покупку или сохранить). Между тем есть несколько важных критериев, которые стоит учитывать при выборе банковского предложения:
- Процентные ставки по вкладам. Логика в данном случае простая: чем выше проценты, тем большая доходность гарантируется вкладчику. Обычно повышенные проценты предлагаются при крупных суммах, а также в рамках сезонных предложений. Вы получите максимум, если готовы расстаться с деньгами на длительный срок (более года): ставки по вкладам растут пропорционально срокам, на который он открыт.
- Высокий процент по вкладу — еще не гарантия его максимальной доходности. Стоит обратить внимание на наличие капитализации процентов по вкладу (присоединение начисленных процентов к сумме вклада). Доходность по вкладам с капитализацией выше, чем по аналогичным с такой же процентной ставкой, но без капитализации.
- У банков есть одно правило: чем больше свободы предоставляется вкладчику в области управления собственными сбережениями, тем ниже установлен процент по вкладу. Валютные вклады имеют три разновидности: сберегательные — отличаются невозможностью их пополнения и расходования средств в течение всего срока; накопительные — позволяют регулярно вносить средства и тем самым накопить на крупную покупку; расходные — позволяют снимать средства с вклада в пределах неснижаемого остатка и вносить средства на счет. Самые выгодные вклады в долларах c наибольшей ставкой — это сберегательные.
Перед тем как принять решение об открытии депозита в долларах, стоит внимательно изучить предложения банков, действующие ограничения по сумме и срокам, а также комиссии.
Обзор предложений российских банков
Сегодня лучшие вклады с позиции процентной ставки и доходности предполагают вложения крупной суммы. Например, в банке МБСП по программе «Супервклад Vip» можно рассчитывать на доходность в 4,5% в год (это один из самых высоких показателей на российском рынке). Но для этого нужно положить в банк сумму не менее 1 млн долларов на 367 дней. Выплата процентов происходит ежемесячно. Возможно пополнение вклада, но минимальная сумма установлена в размере 5000$. Если клиент решит открыть депозит на сумму от 15 тыс. долларов, то процентная ставка будет ниже (4,35%).
Среди накопительных вкладов наиболее высокие проценты установлены по программам «Доходный+» от Арксбанк (4,4%), «Мультивыбор» от ЯР-Банк (4,25%), «Солнечный процент» от Стелла Банк (4,2%). Среди расходных вкладов лидируют по размеру ставки: «Идеал» от Яр-Банка (4,15%), «Весенний» от АктивКапитал Банк (4%), «Реальный» от Арксбанк (4%). По вкладам с ежемесячной капитализацией процентов наиболее высокая ставка действует в Синко Банке в рамках продукта «Элитный» (4,1%). Она актуальна только при сумме от 400 тыс. долларов и сроках от 1090 дней.
Если долларовый вклад в рублевом выражении превышает 1,4 млн руб., то стоит внимательно подойти к выбору банка. Стоит отдать предпочтение крупному и надежному предприятию, имеющему стабильные финансовые показатели. Для этого нужно ознакомиться с рейтингами банка, его отчетностью, информационным фоном и пр. Одними из наиболее надежных банков являются организации с госучастием. Считается, что при возникновении у них финансовых сложностей государство окажет им всестороннюю поддержку и не позволит обанкротится. Среди банков с государственным участием наиболее высокие ставки по валютным вкладам предлагаются Россельхозбанком.
По вкладу «Ваш доход»: ставка колеблется от 1,05 до 4,4% в зависимости от срока и суммы (от 20 тыс. долларов до 3 млн долларов). Указанный продукт не включает капитализацию и предполагает выплату процентов в конце срока. Возможность пополнения счета отсутствует. По продукту «Ваши накопления» с возможностью пополнения счета доходность будет до 3,85%. Самая низкая ставка предусмотрена для депозита «Ваши возможности» с доступными опциями по снятию и пополнению счета.
У крупнейшего российского банка по объему вкладов — Сбербанка — представлено три программы: «Сберегай» (0,05 до 2,22%), «Пополняй» (0,25 до 2,01%) и «Управляй» (от 0,2 до 1,8%). Все они подразумевают ежемесячную капитализацию процентов или их выплату на отдельный счет. Тем не менее доходность по валютным депозитам у Сбербанка достаточно низкая на фоне остальных предложений. Россияне с небольшими долларовыми сбережениями также могут воспользоваться банковскими депозитами. Некоторые банки позволяют открыть вклад, имея всего 100$. Среди таких программ следующие:
- «Стандарт «от БинБанка» (ставка 3,2%);
- «Максима» от СМП Банка (2,7%);
- «Доходный год» от Хоум Кредита (2,5%);
- «Оптимальный» от Инвестторгбанка (2,5%);
- «Накопительный» от Росгосстрахбанка (2,5%).
Доход за год по ним при минимальных вложениях составит около 3$ за год. Сумма в пределах 1,4 млн руб. будет компенсирована АСВ даже при отзыве лицензии у финансовой организации, поэтому такие вложения отличаются наименьшими рисками.
